长沙成为个人养老金制度36个先行城市之一 根据个人风险偏好选择产品

11月25日，国家人社部宣布，个人养老金制度启动实施，长沙成为36个先行城市之一。11月29日，记者了解到，首批获得个人养老金业务资格的商业银行，在长沙地区的个人养老金业务基本上都已上线，通过银行柜面或手机银行App均可办理，已有部分市民尝鲜开立了个人养老金账户。

线上线下均可办理

首批开办个人养老金业务的金融机构，包括农行、中行、交行、邮储、工行、建行六大国有银行，中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行，以及11家理财公司等。

《个人养老金实施办法》规定，每位个人养老金的参与人需要开设两个账户，即个人养老金账户和个人养老金资金账户。其中，个人养老金账户需通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台等全国统一线上服务入口或者商业银行建立，用于信息记录、查询和服务等。个人养老金资金账户需在符合规定的商业银行开立或者指定，用于缴费、购买产品、归集收益等，银行对资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

记者了解到，长沙社保或者省直社保的参保人，可通过农行、中行等获批开办个人养老金业务的金融机构一次性开立两个账户。

建设银行湖南省分行相关部门负责人介绍，目前长沙地区的建行网点柜台、网点智慧柜员机均可办理个人养老金业务，不用预约，线下持有效身份证件直接办理，也可通过个人手机银行和个人网上银行足不出户办理。

11月29日，记者登录中国建设银行App，完善了相关个人信息后，通过人脸识别，仅耗时两三分钟即开立了个人养老金账户和个人养老金资金账户。

建设银行湖南省分行相关部门负责人表示，从11月25日开始，长沙便陆续有市民通过建行尝鲜开立个人养老金账户。从该行目前开立账户的人群来看，30至50岁的客户较多。

“开户有礼”抢占市场

开立的个人养老金账户和个人养老金资金账户，两个账户都是唯一的，且相互对应。通过商业银行可以一次性开设这两个账户，而账户的“唯一”性，使得市民仅能选择一家银行开立这两个账户。为此，不少银行推出了福利活动来争夺客户。

比如，在邮储银行开立个人养老金资金账户，可参与抽奖活动，奖品包括苹果华为手机，以及最高500元支付宝红包。在交通银行首次开立个人养老金资金账户，可获得“开户有礼”支付贴金券礼包58元。在民生银行开立个人养老金账户可立即领取30元微信立减金，如果达标其他活动条件，还可以额外领取50元话费等多重回馈。在兴业银行办理个人养老金业务的客户可抽最高288元红包，对于缴存200元及以上资金的客户还可享300元权益礼包。

根据个人风险偏好选择产品

两个账户开立后，市民就能向资金账户缴费，年缴纳上限为12000元，可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等四类产品。市民可以根据自己的经济负担能力，自主决定是每年都参加还是部分年度参加，以及年度内缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。

投资者该如何挑选适合的投资品种呢?四种产品中，个人养老储蓄和个人养老金保险产品风险比较低，其次是个人养老金理财产品、个人养老金基金。其中，个人养老储蓄可以获取较为固定的存款收益，个人养老金保险作为风险保障型产品，可以配套一些保障责任，如身故、伤残、重疾医疗等;个人养老金理财产品、个人养老金基金的收益则会有一定的浮动性。

业内人士指出，个人养老金资金账户实行封闭运行，在缴费阶段是只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，一般不得提前支取。所以，在投资品种选择上应更加注重产品的长期投资策略，对比于某一年的收益高低，长期业绩表现更为重要。投资收益率虽是选择养老产品的重要维度，但也不可忽略收益率背后的波动风险，选择养老产品依然要以个人风险偏好为第一出发点。

每年可抵扣个税优惠12000元

值得一提的是，个人养老金还可以享受个税优惠政策，每年上限12000元，也就是每个月1000元。目前，个人所得税App已进行了版本更新，新增“个人养老金扣除信息管理”功能。

比如，你现在的月收入是10000元，在计税时，假设社保、医保等这些项目的扣除数是1000元，其他的专项扣除是2000元，那么原来需要缴纳的个税是[10000-5000(起征点)-1000-2000]×3%=60元，但如果增加了个人养老金1000元后的专项扣除，那么需要缴纳的个税是[10000-5000(起征点)-1000-2000-1000]×3%=30元。算下来，一年可减少个税支出360元。

不过，需要注意的是，未来个人养老金领取时，还是需按领取金额的3%纳税。

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