长沙晚报全媒体记者 范宏欢 曹开阳
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“存了点儿钱，就想着赶紧把房贷还上”“提前还了，算了算能省下3万多元的利息”……年后，“提前还贷”的热度再次上涨，相关话题频频登上微博热搜。记者了解到，过去几年长沙首套房利率普遍为5.5%~5.64%，如今部分已降至4.1%甚至以下，加上缺乏较高收益的投资渠道，“高位站岗”的购房者提前还贷动力十足。而近期也有市民反映，向银行申请提前还贷，被告知需要排长队，受理时间也有所延长。
市民反映是否属实？长沙各大银行目前提前还贷情况如何？对个人来说提前还贷真的划算吗？记者对此展开了走访和调查。
有人提前还贷每月省下近900元
“提前还贷的话，能省下来一些利息，相当于赚到的收益。”2021年，市民李先生购买了一套新房，当时审批下来的房贷利率是5.55%。过去，他一直听人说有钱也千万不要还房贷，要考虑通货膨胀，将手中的钱留下来“钱生钱”。然而今年初提前还了5万元房贷后，他意识到，提前还房贷“真香”。
记者算了笔账，以贷款总额100万元、贷款时间30年、等额本息为例，按照5.55%的房贷利率购房者需要每月还款5709.3元，最终本息合计约205.5万元；而根据目前长沙普遍为4.1%的首套房贷款利率，购房者每月只需还款4831.98元，最终本息合计约173.9万元。由此可见，房贷利率下降后，李先生每月的还款额减少了近900元，本息合计减少31万余元。
记者了解到，2022年以来，全球资本市场出现较大幅度回撤，股票和基金都呈现一定程度的浮亏，而银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益率也持续走低，相对于此前5%以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。
“前几年首套房最高利率一度在6%上下，低的也有5%出头，而现在长沙首套利率普遍4.1%，二套利率也在4.9%左右。这样的心理落差，确实让很多人受不了。”长沙某城商行贷款部工作人员表示，究其原因，最主要是现在的首套房贷利率和存量房贷利率相比相差较大。
银行提前还贷业务量大增
看到不少同事纷纷提前还房贷，在长沙某企业工作的小泽想起自己也在恒丰银行长沙分行办了房贷，年前发的年终奖没有急用，便动了心思，拨通了和他对接的信贷专员的手机。恒丰银行长沙分行的肖经理告诉小泽，如果想提前还贷，要满足“正常还款12个月后没有违约金”的先决条件，然后先填写一份《个人消费贷款贷后变更申请审批表（提前还款）》交到银行进行预约。预约成功后，小泽就只要把提前还贷的款项存入还房贷的银行卡中，大约一个月的时间就可以完成提前还贷了。
记者了解到，湖南银行的提前还贷也是这样操作的。浦发银行的情况也大同小异，该行没有设置线上申请通道，客户可以到网点预约提前还款，预约到完成扣款时间不超过30个工作日。农业银行方面表示，提前还贷业务依然正常办理，虽然近期提前还贷的人多了些，但谈不上“还贷潮”。
有市民表示，2月初预约了提前还贷，结果被告知还款时间可能要等到3月以后。一位不愿具名的某银行工作人员表示，现在提前还房贷确实是热点话题，从银行角度来说，提前还房贷造成大量资金回笼，是他们多少有些不愿意看到的，但最终还是会根据合同的约定办理。
对于能熟练使用手机银行APP的房贷客户来说，更便捷的方式是通过线上方式自主还款，无需到银行网点。
提前还房贷并非适合所有人
要不要提前还房贷？记者梳理发现，目前市场观点分为两派。支持者认为，手头有点闲钱赶紧把房贷还掉才是正事，还能省下不少利息。反对者则认为房贷是普通人能借到的金额最大、期限最长的钱，不到万不得已，绝对不会选择提前结清。而对于市民来说，提前还贷划不划算，并非简单用一句“省下不少利息”一概而论。
“判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”招联首席研究员董希淼表示，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。
此外，是否提前还贷还要考虑还贷方式。长沙银行某支行工作人员举例，以贷款100万元30年还款计算，按照4.1%首套房贷利率，等额本息每月还4832元，首月还款本金1415元；等额本金首月还款6194元，偿还本金2778元。由于等额本金的还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比而言提前还款会更划算；而等额本息前期偿还的利息多、本金少，若还款期限已过一半，可以不考虑提前还款。
需要注意的是，有些客户房贷利率不高，但是看到大家都在提前还房贷，随即也产生了“随大流”“抄作业”的行为。长沙中原地产相关人士提醒，提前还款并非适合所有购房者，贷款合同细则约定千差万别，甚至不同楼盘政策也不尽相同，购房者应保持独立思考做好自身资产配置和规划，盲目跟风不可取。
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